伊劲松：乘“云”而上，打造场景金融新生态

数字金融时代市场环境发生剧变，单一的客户服务形态、沉重的组织体系架构，成为银行快速适应市场变革的重要阻力。与产业进行深度合作，从金融+场景，到金融+生态，再到构建场景金融生态，既是银行商业模式与经营理念的重构，也是银行业趁势而为、主动求变的自我革新。

民生银行作为“中国银行业改革试验田”，近年来持续创新突破，围绕客户需求及产业变革趋势，协同联动行业资源与合作伙伴，以开放银行服务“民生云+”为支点，撬动了银行服务的N种可能性。民生银行正乘着“云+”模式的春风，加速业务发展模式的数字化、智能化升级，推动客户服务模式向场景化、生态化转型。

中国民生银行网络金融部负责人  伊劲松

开放融合，银行经营模式的必然趋势

近年来，5G技术、大数据、云计算、物联网、人工智能等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供创新活力。数字经济的蓬勃发展，深刻改变了金融业发展的内外部环境。在国家政策层面，一系列鼓励培育数字经济新产业、新业态和新模式的支持政策相继出台，为银行业数字化转型指明了方向、培育了沃土。在市场需求层面，供给侧改革深入推进，经济结构不断优化，新兴产业蓬勃发展，由此带来客户需求、产业生态也在发生巨大变化。特别是新冠肺炎疫情以来，用户行为日益转变，医疗、教育、制造业、电子商务、政府服务等行业效能的不断提升，都在加速数字化进程。

通常认为“金融+场景”是银行构建生态圈的1.0版本，银行从传统的金融业务不断丰富拓展服务的内涵与外延，与人们的吃、喝、游、购、娱等非金融生活场景相结合。而面对数字经济蓬勃发展的新态势，银行生态圈的1.0版本也亟待升级为2.0模式。

1.0时代，金融服务从终端消费领域切入，致力于成为客户日常生活的“贴心帮手”；2.0时代，则是瞄准产业数字化需求，以服务产业的转型升级为契机，为客户提供更好的产品与服务。数字金融进一步嵌入消费场景并深入产业链条，打通从生产制造到消费服务的价值链，形成从消费到产业的生态协同。

这种生态性要求传统商业银行组织架构向扁平化、平台化、分布式架构变革，削弱部门间的壁垒，从以前的由上下级驱动向用户需求驱动转变，结合服务产业链上不同主体的多样化、个性化金融服务需求，重新整合梳理自身金融产品，并通过与外部合作伙伴的链接融合，实现1+N，乃至N+N的聚合效应。因此，开放、协同、融合，是银行实现经营模式转型的题中之义、必然要求。

通过打通内部系统，打开银行业务边界，携手外部生态伙伴，银行可构建开放式、平台化的运营架构、组织架构、技术架构，通过连接客户生态，广泛触达并嵌入多元化服务场景，全面了解客户（KYC），再造客户旅程，打造流畅极致的客户体验。围绕平台化运营、生态化金融、开放式服务等方向，以数字化转型为引领，打造数字金融新业态已成为银行业的共识。

深入场景，赋能数字经济的民生力量

近年来，民生银行始终紧紧把握时代脉搏，在持续升级“金融+场景”服务的同时，积极探索实践赋能数字经济发展的全新路径。

面向零售用户，我们打造了金融+生活自有场景服务。以网上银行、手机银行、微信银行“三个银行”为载体，通过生活圈、民生小程序打造线上综合服务体系，促进金融产品和非金融服务的融合，持续提升线上自建场景的综合服务能力。

面向对公客户，我们打造了金融+生产定制场景服务。围绕战略客户的业务场景，优化银企直联平台，为一汽大众、今日头条、爱奇艺、拼多多、创维、昆烟集团等企业客户提供定制化解决方案，打通整个产业链条，将服务广泛嵌入到战略客户的生产环节，满足企业生产经营活动中的各种金融服务需求。

基于微信生态中的社交场景，我们在业内率先推出“企业微信金融版”，打造社交场景服务，开辟了客户经理与客户一对一线上咨询服务通道，方便客户快速联系客户经理，获得更专业、更安全、更便捷、更有温度的金融服务。截至2020年12月底，民生银行已有2.6万员工开通企业微信，添加并服务客户近200万人。

基于数字化场景化的支付生态，我们为客户提供“一站式、全方位”的综合支付服务体系。积极挖掘市场需求和行业痛点，打造聚合网络收单产品，为商户提供综合化资金收付服务；筛选重点优质行业，通过和行业龙头企业合作，依托银行自身账户、支付及理财增值服务等优势，开展金融赋能实体经济探索，打造支付生态圈；通过B2B2C价值链传导，带动C端用户体验和忠诚度提升，实现多方“共赢”。民生银行为东方航空提供“电子钱包”支付解决方案，以银行账户为底层账户，依托民生付线上收银台解决东方航空自有场景支付需求，借助银联移动支付解决东方航空为其会员提供跨场景支付需求；民生银行为步步高连锁公司提供“零钱包”支付解决方案，打造了业内首家基于微信小程序体系的综合结算服务方案，联合互联网头部平台，为企业会员提供钱包支付服务，助力企业搭建全渠道智慧零售生态，赢获了企业的充分认可。

链接未来，重塑无限可能的发展空间

构建场景金融新生态并非是要打造全能型的银行，而是通过链接合作伙伴，共享服务、客户、资源，实现从直接服务到共建生态的转变，撬动无限可能的发现潜力，重塑充满想象的未来空间。

民生银行开放银行基于客户综合化的服务需求，遵循全行共建、能力聚合的原则，实现公私联动、业务共享和交叉销售。通过重点打造“民生云+”和“行业云专区”两个特色板块，实现在场景中获客、在场景中服务、在场景中经营的新商业模式，探索形成新的利润增长点。

“民生云+”通过API输出金融服务和产品，重点进行跨板块的产品组合，形成面向行业客户的综合服务方案。综合服务方案的意义在于场景生态深度开发、产品交叉销售协同、行业客户快速推广复用、开辟获客与资产增长新源头。

“行业云专区”通过与合作方开展非金服务的合作研发，打造行业云服务，实现对生态场景的全面服务能力。从中小微企业客户服务着手，联合行业头部服务商打造民生专属行业云，投放到行业云专区，与网上银行、手机银行形成联动，打造普适性强的核心服务，用“非金+金融”的综合服务提升民生银行对公客户服务的竞争优势。

当前，开放银行在全球各地均呈现出持续发展态势，业内领先银行为融入生态、赋能生态，均在积极布局开放银行、探索开放式转型之路。开放银行为商业银行突破传统经营模式瓶颈、实现高质量发展提供方向，为银行业商业模式变革、传统格局重构提供助力。

民生银行未来将依托全行优势资源和技术实力，加强全行统一开放服务能力、平台运营能力、资源整合能力、数据驱动能力、场景生态支持能力建设，联合商业生态伙伴，尤其是垂直行业软件服务商，以记账报税、费控报销、薪资代发等金融+非金综合服务为切入点，为数字金融、产业互联、行业平台提供综合服务方案，深挖行业生态金融需求，为数字经济注入的“云+”力量。

（栏目编辑：郑艺）

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜 潘婧